大北农的“金融智慧”

    “智慧金融”正是“智慧大北农战略”的重要组成部分。进军小额贷款领域也标志着大北农集团的“智慧大北农战略”又向前迈进了一大步。

    6月30日晚，大北农（002385.SZ）公告称，拟出资2亿投资成立小贷公司“北京农信网小额贷款有限公司”（下称“农信网”）已经成为业内的重大新闻，实际上，小贷公司正是实现公司“智慧金融”计划的重要步骤。

    中国历来重视三农问题，但农村经济社会的全面进步和发展需要金融的有效支持，而在涉农的贷款方面，远远不如城市的贷款发达。

    大北农希望通过小额贷款解决上下游企业的融资问题。于是就有了打造一个专门的信用体系的想法，就是要利用合作伙伴和种养殖户日益积累的信用数据，形成一个既不同于商业银行，也不同于传统资本市场的第三种金融运行模式，建立起行业内第一个以农村信用为核心，可持续性的、普惠制的农村商务金融服务新体系。为了实现这一目标，大北农依托互联网平台搭建了农村信用网，即农信网。

    作为大北农的资信管理平台，农信网具体嫁接第三方支付（农付通）、小额贷款（农富贷）、农村理财（农富宝）三个板块。农付通是通过与第三方支付机构合作或通过筹建自有的第三方支付机构，为农村客户提供安全便捷、经济高效的支付结算服务。农富贷是通过筹建农信网小额贷款公司，通过依托互联网服务模式和管理手段，建立一整套网络化受理、资信管理、评估、放款、贷后管理的小额贷款服务新体系。农富宝则是大北农与银华基金合作推出的事业伙伴“富裕之宝”，致力于为事业伙伴通过使用“农富宝”实现用进货的钱生钱的新型理财模式。

    这样一个规模庞大、数据繁杂、将吸纳众多用户的平台，难道在此前没有其他企业有过相同的想法吗？为什么只有大北农敢于实施？

    因为在很多大型企业眼中，中国的农民大部分都是一样的，没什么分别的，而大北农作为专业的农企，有一万多名员工每天都在和农民打交道，20年的积累让大北农深刻了解了农民这个数量庞大的群体中农户的性格差异、处事方式的不同和各自信用度的高低，而拥有了这样精确的数据之后，加上大北农智农网积累的客户交易数据，猪管网和进销财累积的用户经营数据，建立起农信网的资信平台已经不再是一件难事。

    在农户信用评价体系的建立之初，大北农根据得出的相应数据把体系内信用度最好的农户们推荐给银行，在去年一年大北农客户就得到了3亿多的银行贷款，今年上半年也得到了接近3亿元的银行贷款，而且不用任何担保。

    但是大北农觉得这还不够，依靠他们自己就能够直接贷款给农户的话，情况就会更加便利，所以大北农开始逐步进入小额贷款领域，农富贷，有可能是筹建中的农信网小额贷款公司的第一款产品。

    农富贷第一阶段只针对属于大北农客户的农户提供贷款，其贷款对象必须是符合国家“三农”产业政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的各类中小微企业及经济组织。放款流程分为贷款申请、贷款受理、项目初审、项目评审、签订合同、正式放款、贷后管理、贷款回收和追偿、项目终结等环节，以上流程包括客户的资信评估等全部以线上操作为主。

    随着公司对客户资金扶持力度的不断加大和对涉农金融经验的日益积累，大北农也会向客户外的其他农户提供小额贷款。

    在养殖和种植行业，每年都存在淡季旺季，农富贷会将贷款与养殖户和种植户的淡季旺季资金需求匹配起来，确保农户在旺季来临前能够取得资金支持、在淡季来临前归还贷款，并为种植户和养殖户提供配套的综合服务，有效提高种养殖户的整体素质，增强他们的市场竞争力和抵御风险的能力。这样就可以非常好地解决了客户的资金周转压力、给客户增加新的收入来源，为客户提供便利。试想，大北农在农户面临困难的时候“雪中送炭”，那么农户对大北农必然会产生感激之情，双方的联系就会更加紧密，从而使得客户在购买大北农产品和享受大北农服务的同时，对大北农的黏性和忠诚度就会大起来，这对大北农建立巨大的品牌认知度无疑具有极大的益处。

    相比农富贷，农富宝是将客户经营资金与理财产品无缝结合的一款产品，这种新型理财模式在今年5月18日开始试运营，7月份正式推广上线，现在的使用量每天都在大幅上升。面对吾谷网记者，大北农相关负责人坦言，农富宝的规模现在并不算大，因为他们实行的是严格的审批制，只有大北农的优质客户并签订了协议才可以操作农富宝，不像余额宝那样，谁都可以把钱放进去。

    农富宝和余额宝之间的差别究竟在哪里呢？简言之，余额宝是用来理财的，而农富宝是兼具理财和支付的功能的。余额宝是把闲散的资金放进去理财，农富宝则是是把主要的经营资金放在里面。把钱存进农富宝里不仅比银行的利息还要高，而且钱是可以随用随取的，如果农户觉得不好可以随时取出，大北农不会进行任何限制，50万元以内的金额两三分钟就可以到账。农富宝的整个技术后台都是大北农的团队自己研发的，团队研发的负责人说，农富宝的框架都是开放式的设计，都有对外的接口，但目前农富宝还处在“把口袋扎紧”的阶段，为了增加客户操作的便捷性，大北农同期推出了“智农通”，这款基于手机上的APP，可以承担客户与大北农、合作伙伴的任何沟通，就如同微信的平台，而农富宝就相当于“公众账号”，只要在“智农通”上关注“农富宝”，与农富宝相关的所有操作，比如充值、取现、查询收益、对账等均可以在手机端轻松操作。（吾谷网 汪涛/文）

    (文章来源：吾谷网)